Ubezpieczenia majątkowe, komunikacyjne, finansowe

Deklaracja wartości sum ubezpieczenia do ubezpieczeń gospodarczych w szczególności do ubezpieczeń majątkowych m.in. od ognia i innych zdarzeń losowych, mienia od wszystkich ryzyk oraz ubezpieczeniach komunikacyjnych (np. auto-casco) niesie za sobą ryzyko niedoubezpieczenia. Opisując powyższe ryzyko należy najpierw zdefiniować pojęcia: suma ubezpieczenia i niedoubezpieczenie.

Transport to proces, w którym na każdym jego etapie wystąpuje ryzyko uszkodzenia, zniszczenia lub utraty przesyłki. Odpowiedzialność za skutki tych zdarzeń może spoczywać na różnych podmiotach: nadawcy, przewoźniku, spedytorze, odbiorcy, osobach trzecich. W przypadku zlecenia przewozu towarów firmie przewozowej, która posiada ubezpieczenie OCP, wydawać się może, że zlecający transport jest dobrze chroniony od ewentualnych skutków realizacji ryzyka transportowego.

Wprowadzenie produktu do obrotu stanowi źródło ryzyka w każdej niemal firmie. Pozornie wydawać by się mogło, że ryzyko to dotyczy jedynie producentów, ale regulacje prawne w tym zakresie znacząco rozszerzają krąg podmiotów odpowiedzialnych za szkody wyrządzone przez produkt.

Umowa ubezpieczenia zawiera wiele elementów, które w znaczącej ilości są instrumentami ograniczającymi zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela. Są wśród nich definicje, wyłączenia, obowiązki, franszyzy i udziały własne oraz podlimity odpowiedzialności. Te ostatnie dość rzadko są regulowane w ogólnych warunkach ubezpieczenia (wyjątkiem są m.in. tzw. ubezpieczenia pakietowe dla firm z sektora MSP oraz ubezpieczenia mieszkań i domów). Najczęściej są one umieszczane w treści oferty ubezpieczeniowej, a następnie trafiają na polisę. Z podlimitami można spotkać się niemal w każdym rodzaju ubezpieczenia i za każdym razem jest to jeden z bardziej istotnych czynników ograniczających odpowiedzialność ubezpieczyciela, a tym samym jeden z ważniejszych, jaki należy brać pod uwagę przy ocenie i wyborze oferty ubezpieczenia.

W ubezpieczeniach grupowych na życie wielokrotnie widnieją świadczenia związane z zawałem serca. Mamy do wyboru: śmierć ubezpieczonego spowodowana zawałem serca, trwały uszczerbek na zdrowiu spowodowany zawałem serca, bądź też wystąpienie poważnego zachorowania tj. zawału serca. Przed wyborem danego towarzystwa ubezpieczeniowego warto uważnie prześledzić ogólne warunki ubezpieczenia, aby upewnić się jaką ochronę ubezpieczeniową w danym ryzyku proponuje Ubezpieczyciel. Szczególnie istotny jest również fakt, że każde towarzystwo ubezpieczeniowe może definiować zakres i przedmiot ubezpieczenia dowolnie, co oznacza, że np. zawał serca może w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym być zdefiniowany w inny sposób.

Ubezpieczenia komunikacyjne dzielą się na obowiązkowe (OC posiadaczy pojazdów mechanicznych) oraz szereg dobrowolnych (m.in. Auto-Casco, Następstw Nieszczęśliwych Wypadków, Assistance, Ochrona Prawna). Należności z tytułu ubezpieczenia NNW, Assistance oraz Ochrona Prawna zostają uruchamiane w momencie zaistnienia potrzeby pomocy (prawnej, informacyjnej, materialnej lub na miejscu wypadku) czy też wypłaty świadczenia z tytułu uszczerbku na zdrowiu lub śmierci w wyniku wypadku.

Firmy usługowe, w tym zwłaszcza budowlane, dość często lwią część swojego zysku z kontraktów są zmuszone zostawić u zleceniodawcy w formie kaucji, która ma stanowić zabezpieczenie należytego wykonania kontraktu (w trakcie realizacji prac) lub właściwego usunięcia wad i usterek (w okresie udzielonej rękojmii i gwarancji).